近年來,我國民間借貸糾紛大幅攀升,訴訟標的額逐年提高,已經(jīng)成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。

　　去年8月,最高人民法院發(fā)布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》。權威專家指出,司法解釋順應了中國經(jīng)濟發(fā)展趨勢和金融改革方向,回應了人民群眾對借貸安全的追求和廣大中小微企業(yè)對陽光融資的渴求,對促進民間借貸陽光化具有深遠影響。

　　民間借貸糾紛導致大量訴訟

　　2012年至2015年上半年,全國法院審結民間借貸糾紛案分別為72.9萬件、85.5萬件、102.4萬、52.6萬件,同比增長22.68%、17.27%、19.89%和26.1%。

　　最高人民法院審委會專職委員杜萬華說,民間借貸案件急劇增長、審理難度加大,給民事審判帶來前所未有的壓力。

　　近年來,作為正規(guī)金融合理補充的民間借貸,因手續(xù)簡便、放款迅速而日趨活躍,借貸規(guī)模不斷擴大,成為廣大市場主體獲得生產(chǎn)、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。

　　然而,由于我國金融和法律體系相對不健全,民間借貸一直游離于國家金融監(jiān)管體系的邊緣,盲目、無序、隱蔽的缺陷日益凸顯,風險漸增。伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化,導致大量糾紛成訟進入法院。

　　早在1991年,最高法就頒布過《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》,但因經(jīng)濟社會的變化,許多規(guī)定已不能適應發(fā)展需要。經(jīng)過多年醞釀,廣泛征求社會各界意見建議,去年8月,新的司法解釋出臺。

　　兩線三區(qū)劃定保護利率紅線

　　我國正規(guī)金融市場貸款利率,經(jīng)歷了從國家統(tǒng)一貸款利率,到依據(jù)國家基準利率上下限浮動利率,再到2004年取消貸款利率浮動上限,2013年取消浮動下限的變遷。司法實踐中,普遍使用央行公布的貸款基準利率作為“銀行同類貸款利率”。

　　杜萬華說,隨著利率市場化改革進程的推進,以基準貸款利率的4倍作為保護上限的司法政策變革勢在必行。司法解釋對于利率的規(guī)定,可以形象地概括為“兩線三區(qū)”:兩線即民事法律應予保護的固定利率為年利率24%,年利率36%以上的借貸合同無效;3個區(qū)域分別是無效區(qū)、司法保護區(qū)和自然債務區(qū),即36%以上、24%至36%、24%以下。

　　某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺董事長陳寶國認為,金融行業(yè)風險具有很強的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、外溢性,劃定“兩線三區(qū)”有利于規(guī)范民間借貸利率發(fā)展,降低過高利率帶來的金融風險,促進民間借貸良性健康發(fā)展。

　　司法解釋不僅首次量化了民間借貸利率紅線,還規(guī)定企業(yè)為生產(chǎn)經(jīng)營需要相互拆借資金,司法應當予以保護,意味著一向“不能見光”的企業(yè)間民間借貸,得到有條件認可。

　　中國人民大學法學院教授姚輝認為,作為社會融資的有效補充,將民間借貸規(guī)范化、陽光化是大勢所趨。只有用法律規(guī)范借貸行為,才能切實達到保護雙方合法權益的目的,也便于國家加強監(jiān)管,讓民間金融在國家監(jiān)管體系里發(fā)揮積極作用,防范風險。

　　明確P2P平臺責任避免“踩雷”

　　“鑫利源正式跑路,老子就是來騙錢的,騙了你們又咋樣,有本事來抓我啊。”近日,P2P網(wǎng)貸(即通過網(wǎng)絡平臺進行個人對個人的貸款)平臺鑫利源在其網(wǎng)站首頁發(fā)布一份堪稱“奇葩”的公告,平臺負責人隨后被警方刑事拘留。

　　近年來,P2P網(wǎng)貸發(fā)展迅猛的同時,也產(chǎn)生平臺角色復雜、監(jiān)管主體缺位、信用系統(tǒng)缺乏等新問題,P2P平臺負責人跑路等現(xiàn)象時有發(fā)生。P2P投資者最擔心的就是投資了問題平臺(業(yè)內稱之為“踩雷”)。

　　針對這一情況,司法解釋明確了P2P網(wǎng)絡借貸平臺的責任承擔:借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關系,網(wǎng)絡貸款平臺提供者僅提供媒介服務,則不承擔擔保責任;如果P2P網(wǎng)貸平臺提供者通過網(wǎng)頁、廣告、其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保,根據(jù)出借人的請求,人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔擔保責任。

　　我國P2P行業(yè)尚處于起步階段,不少網(wǎng)貸平臺為提升投資人信任感,出臺了一些兜底、擔保等條款。業(yè)界專家認為,司法解釋明確了P2P網(wǎng)貸平臺的提供者僅提供媒介服務,擔保條款可以成為投資人維權依據(jù),將從法律層面推進P2P網(wǎng)貸行業(yè)去擔保化,為P2P轉型提供法律框架。

　　中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震認為,法治才是互聯(lián)網(wǎng)金融的最佳規(guī)范路徑。規(guī)范P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融,應該充分發(fā)揮司法部門的權威性和能動性,在具體案例審理中發(fā)現(xiàn)規(guī)則,通過司法解釋將現(xiàn)行法律規(guī)則應用于司法審判,推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展

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